Thẻ tín dụng là gì? Ưu điểm và hạn chế khi dùng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là gì? Thẻ tín dụng – một công cụ tài chính đắc lực giúp bạn dễ dàng chi tiêu mà không cần lo mang theo tiền mặt. Nhưng liệu bạn đã thực sự hiểu rõ về cách hoạt động, ưu điểm hay những rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng thẻ tín dụng chưa? Bài viết sẽ bật mí tất cả các loại thẻ, những lợi ích, hạn chế cũng như những lưu ý để sử dụng thẻ an toàn.

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (tiếng Anh là Credit card) là một loại thẻ ngân hàng cho phép người dùng chi tiêu trước trong hạn mức được cấp và thanh toán sau từ 45 đến 55 ngày (tùy từng ngân hàng). Ngoài tiện ích của việc chi tiêu trước, trả tiền sau, chủ thẻ tín dụng cũng được tận hưởng nhiều ưu đãi như: Tích điểm, hoàn tiền, tích dặm bay, nhận voucher…

Thẻ tín dụng – Credit card cho phép chi tiêu trước và thanh toán lại với ngân hàng sau

Tuy nhiên, không phải ai cũng thích hợp để sử dụng loại thẻ này. Sử dụng thẻ tín dụng đúng cách sẽ đem đến sự tiện lợi đồng thời làm tăng điểm tín dụng của bạn, ngược lại, nếu không biết quản lý chi tiêu, thanh toán trễ hẹn thì thẻ tín dụng sẽ khiến người dùng rơi vào cảnh nợ nần.

Có những loại thẻ tín dụng nào? Cách phân loại?

Thẻ tín dụng hiện nay được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, giúp người sử dụng dễ dàng lựa chọn loại thẻ phù hợp với nhu cầu và mục đích sử dụng. Dưới đây là các cách phân loại thẻ tín dụng phổ biến:

Phân loại theo phạm vi sử dụng

Dựa theo phạm vi lãnh thổ mà thẻ có hiệu lực, credit card được phân thành:

• Thẻ tín dụng nội địa: Chỉ có thể sử dụng trong lãnh thổ của quốc gia phát hành
• Thẻ tín dụng quốc tế: Cho phép người sử dụng thanh toán và giao dịch ở bất kỳ đâu trên thế giới.

Hiện nay, do nhu cầu du lịch, công tác, học tập ở nước ngoài cao, mua sắm online xuyên quốc gia phát triển nên thẻ tín dụng quốc tế được ưa chuộng hơn. Người dùng có thể dùng thẻ để thanh toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa trên các trang thương mại điện tử quốc tế với nhiều ưu đãi.

Phân loại theo hạng thẻ

Dựa vào mức độ ưu đãi và quyền lợi mà thẻ mang lại, thẻ tín dụng được chia thành ba hạng chính: 

• Thẻ hạng tiêu chuẩn
• Thẻ hạng vàng
• Thẻ hạng bạch kim

Mỗi hạng thẻ có những đặc quyền khác nhau, từ mức chi tiêu tối thiểu, điểm tích lũy cho đến các dịch vụ cao cấp đi kèm

Xét theo dạng hiện hữu

Thẻ tín dụng cũng có thể được phân loại theo hình thức hiện hữu. Bao gồm:

• Thẻ vật lý – thẻ tín dụng có hình thức là một chiếc thẻ nhựa thông thường, 
• Thẻ phi vật lý – thẻ tín dụng chỉ tồn tại dưới dạng số, có thể sử dụng trực tuyến hoặc qua điện thoại di động.

Trong những năm gần đây, thẻ phi vật lý đang được ưa chuộng, ngoài đăng ký thẻ tín dụng ngay trong app ngân hàng, nhiều người còn sử dụng ví trả sau để thanh toán trên sàn thương mại điện tử, chẳng hạn như Shopee Pay cũng là một dạng thẻ tín dụng.

Cần chọn loại thẻ phù hợp với nhu cầu chi tiêu để tối ưu tiện ích

Chia theo mục đích sử dụng

Dựa theo mục đích sử dụng, thẻ tín dụng gồm các loại: Thẻ tích điểm, thẻ tích dặm, thẻ hoàn tiền và thẻ thanh toán thông thường… Mỗi loại thẻ sẽ mang lại những lợi ích và dịch vụ đặc biệt cho người sử dụng, chẳng hạn như tích lũy điểm thưởng, dặm bay hoặc hoàn tiền khi mua sắm…

Xét theo chủ thể sử dụng

Phân loại theo chủ thể sử dụng, bao gồm thẻ tín dụng cá nhân dành cho các khách hàng cá nhân và thẻ tín dụng doanh nghiệp dành cho các công ty, tổ chức. Thẻ tín dụng doanh nghiệp thường có các tính năng và hạn mức cao hơn, phục vụ nhu cầu chi tiêu của các tổ chức và doanh nghiệp.

Với các loại thẻ tín dụng đa dạng như vậy, người tiêu dùng có thể dễ dàng lựa chọn cho mình một chiếc thẻ phù hợp, đáp ứng đúng nhu cầu tài chính và sở thích cá nhân.

Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng

Những lợi ích thẻ tín dụng mang lại

Thẻ tín dụng ngày càng trở thành giải pháp tài chính phổ biến, mang đến nhiều tiện ích cho người sử dụng:

• Giảm áp lực tài chính: Thẻ tín dụng giúp người dùng “chi tiêu trước, trả tiền sau”, tạo điều kiện để tạm ứng ngân sách khi cần tiền gấp mà không lo thiếu hụt.
• Thanh toán tiện lợi: Hầu hết các cửa hàng, dịch vụ tại Việt Nam và trên thế giới đều chấp nhận thẻ tín dụng, giúp thanh toán dễ dàng. Đặc biệt khi ra nước ngoài, bạn không cần mang quá nhiều tiền mặt mà chỉ cần một chiếc thẻ nhỏ để thanh toán và chuyển đổi ngoại tệ nhanh chóng, an toàn.
• Quản lý chi tiêu dễ dàng: Mọi giao dịch bằng thẻ tín dụng đều được ghi lại trong bảng sao kê, giúp bạn theo dõi và quản lý chi tiêu hiệu quả, tránh tình trạng tiêu xài vô tội vạ.
• Bảo vệ tài chính an toàn: Thẻ tín dụng trang bị công nghệ bảo mật 3D Secure và thông báo ngay khi phát sinh giao dịch bất thường, giúp bạn kịp thời phát hiện các giao dịch lạ và nhanh chóng khóa thẻ nếu cần.
• Hưởng nhiều ưu đãi: Thẻ tín dụng thường đi kèm với các chương trình khuyến mãi như tích điểm, hoàn tiền, giảm giá khi mua sắm, giúp bạn tiết kiệm và tận hưởng nhiều quyền lợi.

Cần nắm rõ những ưu và nhược điểm của từng loại thẻ

Mặt hạn chế

Mặc dù thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại một số nhược điểm mà người sử dụng cần lưu ý:

• Phát sinh lãi suất khi trả chậm: Nếu không thanh toán dư nợ đúng kỳ hạn, bạn sẽ phải chịu phí phạt lên đến 5% và lãi suất cao từ 20% đến 40%/năm. Trong trường hợp xấu, bạn có thể bị liệt vào danh sách nợ xấu và gặp khó khăn khi mở thẻ tín dụng hoặc vay tiền tại các ngân hàng khác.
• Phí rút tiền mặt cao: Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể gây tốn kém, với mức phí có thể lên tới 4% mỗi giao dịch. Vì vậy, càng rút nhiều, bạn sẽ càng chịu thiệt hại lớn về phí.
• Rủi ro mất cắp thông tin: Nếu thẻ tín dụng bị mất và bạn không kịp khóa thẻ, thông tin cá nhân có thể bị rò rỉ và bị lợi dụng. Kẻ gian có thể giả mạo vay tiền hoặc thực hiện các giao dịch lừa đảo, gây tổn thất tài chính.
• Dễ gây “ảo tưởng chi tiêu”: Sự tiện lợi của thẻ tín dụng có thể khiến người sử dụng không kiểm soát tốt tài chính cá nhân, dẫn đến việc chi tiêu vượt quá khả năng, không trả nợ kịp thời, bị tính lãi và dồn nợ, gây khó khăn trong việc thanh toán sau này.

Xem thêm: Cách quản lý tài chính cá nhân hiệu quả

Các chức năng của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng mang đến nhiều tiện ích giúp khách hàng chi tiêu thuận tiện hơn với các chức năng nổi bật sau:

Thanh toán trả sau

Chức năng thanh toán trả sau là đặc trưng chính của thẻ tín dụng. Cơ bản, bạn sẽ sử dụng số tiền mà thẻ tín dụng cung cấp để chi trả trước cho các khoản phí, và sau đó hoàn trả lại ngân hàng trong thời gian quy định.

Thẻ tín dụng cho phép thanh toán theo nhiều hình thức linh hoạt, bao gồm:

• Thanh toán trực tiếp tại các cơ sở như nhà hàng, khách sạn, siêu thị, quán cà phê… thông qua việc quẹt thẻ hoặc sử dụng công nghệ contactless (chạm vào máy POS).
• Thanh toán trực tuyến các hóa đơn mua sắm, tiền điện nước, nạp điện thoại, phí dịch vụ chung cư… thông qua ứng dụng ngân hàng hoặc ví điện tử liên kết.

Với chức năng này, thẻ tín dụng giúp bạn thanh toán nhanh chóng và thuận tiện, không cần mang tiền mặt. Đây cũng là giải pháp hữu hiệu để thanh toán đúng hạn các khoản chi phí cá nhân, kiểm soát chi tiêu dễ dàng và giảm bớt áp lực tài chính.

Rút tiền mặt

Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là một tính năng khá đặc biệt, cho phép bạn sử dụng thẻ tín dụng để ứng tiền tại máy ATM thay vì phải dùng thẻ ghi nợ. Khoản tiền này thực chất là khoản vay tạm thời từ thẻ tín dụng, không phải là giao dịch rút tiền từ tài khoản thanh toán hay tiết kiệm.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng khá cao, dao động khoảng 4%, do đó bạn nên cân nhắc kỹ trước khi sử dụng tính năng này, chỉ nên dùng trong những tình huống cần thiết và gấp gáp.

Credit card hỗ trợ mua hàng trả góp với lãi suất hấp dẫn

Trả góp

Bạn có thể dụng thẻ tín dụng để thanh toán trả góp cho các khoản mua sắm lớn như điện thoại, laptop, TV… Bạn có thể chọn kỳ hạn trả góp từ 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng đến 24 tháng, với lãi suất ưu đãi từ 0% đến 10%/năm.

Tính năng này rất hữu ích cho những ai có nhu cầu mua sắm sản phẩm giá trị lớn nhưng không muốn chi trả ngay toàn bộ số tiền. Việc trả góp qua thẻ tín dụng giúp bạn cân đối tài chính và dễ dàng sở hữu những món đồ mong muốn mà không cần lo lắng về khoản chi trả ngay.

Điều kiện và thủ tục đăng ký mở thẻ tín dụng

Điều kiện và thủ tục đăng ký thẻ tín dụng có thể khác nhau tùy vào từng ngân hàng. Tuy nhiên, bạn có thể tham khảo các điều kiện và thủ tục cơ bản dưới đây trước khi mở thẻ.

Điều kiện đăng ký thẻ tín dụng

Để đăng ký mở thẻ tín dụng, khách hàng cá nhân cần đáp ứng một số yêu cầu cơ bản sau:

• Là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam, tuổi từ đủ 18 đến 60.
• Có thu nhập ổn định và khả năng tài chính tốt để đảm bảo thanh toán nợ đúng hạn.
• Có lịch sử tín dụng tốt, thể hiện qua việc thanh toán các khoản vay và chi tiêu đúng hạn. Đặc biệt, bạn không thuộc nhóm nợ xấu (theo phân loại của ngân hàng).

Hồ sơ và thủ tục mở thẻ tín dụng

• Thủ tục đăng ký thẻ tín dụng có thể khác nhau tùy vào loại thẻ và ngân hàng bạn chọn, nhưng một số giấy tờ cơ bản mà bạn cần chuẩn bị bao gồm:
• Giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD/hộ chiếu (còn hiệu lực).
• Giấy tờ chứng minh nơi cư trú: Hộ khẩu, Giấy xác nhận tạm trú hoặc Giấy xác nhận cư trú tại khu vực đăng ký mở thẻ.
• Chứng minh thu nhập cá nhân: Hợp đồng lao động, sao kê lương 3 tháng gần nhất, hóa đơn điện/nước/internet 2 tháng gần nhất, sổ tiết kiệm, hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp.
• Đơn đăng ký mở thẻ: Tùy vào ngân hàng, bạn có thể điền mẫu đơn đăng ký trực tiếp tại quầy (offline) hoặc điền biểu mẫu trực tuyến khi đăng ký online.
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng vào từng thời kỳ

Sau khi chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ này, bạn có thể nộp hồ sơ tại ngân hàng để tiến hành mở thẻ tín dụng.

Hướng dẫn cách mở thẻ tín dụng nhanh chóng và an toàn

Bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng theo hai cách: trực tiếp tại ngân hàng hoặc mở thẻ trực tuyến tại nhà.

Cách làm thẻ tín dụng trực tiếp tại ngân hàng

Để đăng ký thẻ tín dụng trực tiếp tại ngân hàng, bạn cần thực hiện các bước sau:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ đăng ký như hướng dẫn ở mục trên đem tới chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng.

Bước 2: Tư vấn viên sẽ giúp bạn lựa chọn loại thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu và giải thích về các quyền lợi cũng như điều kiện sử dụng thẻ.

Bước 3: Điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn đăng ký thẻ tín dụng mà ngân hàng cung cấp, sau đó nộp hồ sơ cho nhân viên ngân hàng.

Bước 4: Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và xét duyệt hồ sơ của bạn trong vòng vài ngày. Nếu hồ sơ đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ thông báo và phát hành thẻ tín dụng cho bạn.

Bước 5: Sau khi hồ sơ mở thẻ được phê duyệt, bạn sẽ được cấp thẻ tín dụng. Đừng quên kích hoạt thẻ theo hướng dẫn của ngân hàng để sử dụng thẻ.

Việc mở thẻ tín dụng giờ đây vô cùng đơn giản

Đăng ký thẻ tín dụng trực tuyến tại nhà qua Mobile Banking

Nếu bạn muốn đăng ký thẻ tín dụng mà không cần phải ra ngoài, bạn có thể thực hiện đăng ký trực tuyến tại nhà. Các bước thực hiện như sau:

Bước 1: Tải ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng bạn muốn làm thẻ, đăng ký tài khoản và xác thực. Đối với ngân hàng bạn đã có tài khoản và đang sử dụng, có thể bỏ qua bước này.

Bước 2: Trong ứng dụng ngân hàng, bạn chọn phần mở thẻ tín dụng và chọn loại thẻ muốn mở. Lưu ý đọc kỹ quyền lợi được hưởng cũng như các mức phí và lãi suất phải trả.

Bước 3: Điền thông tin và form yêu cầu (Họ tên, địa chỉ, ngày sinh, số CMND/CCCD, số điện thoại, mức thu nhập, công việc hiện tại, các khoản vay…) và tải lên hệ thống ảnh mặt trước và sau của CMND/CCCD, các loại giấy tờ chứng minh thu nhập (hợp đồng lao động, sao kê lương, hóa đơn tiện ích…

Bước 4: Bạn sẽ được yêu cầu xác minh người dùng bằng eKYC, có thể sẽ bao gồm chụp ảnh hoặc quay video bằng camera trước và làm một số hành động theo chỉ dẫn.

Bước 5: Sau khi hoàn tất xác thực, bạn gửi hồ sơ và chờ ngân hàng xét duyệt cấp thẻ và hạn mức. Kết quả sẽ được thông báo qua email, điện thoại hoặc ngay trên ứng dụng.

Bước 6: Bạn sẽ được phát hành thẻ phi vật lý, nếu có nhu cầu sử dụng thẻ vật lý, có thể đăng ký để được gửi tận nhà.

Những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng

Để tối ưu hóa trải nghiệm và tránh các rủi ro không mong muốn, bạn nên ghi nhớ các điểm quan trọng sau khi sử dụng thẻ tín dụng:

Bảo mật và an toàn: Che số CVV/CVC: Ký đè hoặc dùng giấy dán che số CVV/CVC ở mặt sau thẻ để tránh lộ thông tin.

Cẩn trọng khi mua sắm online: Chỉ mua hàng tại các website uy tín, tránh truy cập hoặc giao dịch tại các trang web không rõ nguồn gốc.

Xử lý ngay khi mất thẻ: Báo ngân hàng khóa thẻ ngay lập tức nếu phát hiện mất thẻ hoặc nghi ngờ có giao dịch bất thường.

Giữ thông tin cá nhân an toàn: Không chia sẻ thông tin thẻ tín dụng với bất kỳ ai, kể cả người thân.

Thanh toán tự thực hiện: Không nhờ người khác thanh toán dư nợ để tránh rủi ro lộ thông tin.

Lưu ý bảo mật khi dùng credit card

Quản lý chi tiêu hợp lý: Lập kế hoạch chi tiêu rõ ràng và không sử dụng hết hạn mức thẻ.

Kiểm tra sao kê thường xuyên: Theo dõi chi tiêu qua bảng sao kê hàng tháng để nắm rõ tình hình tài chính.

Thanh toán trước hạn: Thực hiện thanh toán dư nợ trước ít nhất 2 ngày để tránh lỗi hệ thống hoặc chậm trễ do các ngày lễ, cuối tuần.

Ưu tiên thanh toán trong giờ hành chính: Điều này giúp giao dịch được xử lý nhanh chóng hơn.

Nắm rõ các chi phí liên quan: Tìm hiểu về phí duy trì thẻ, phí rút tiền mặt, phí phạt chậm thanh toán, và cách ngân hàng tính lãi suất để tránh phát sinh thêm chi phí ngoài mong muốn.

Không tự ý ngừng sử dụng thẻ: Nếu không còn nhu cầu sử dụng, hãy thông báo ngân hàng để hủy thẻ thay vì tự ngưng sử dụng, tránh phát sinh phí duy trì.

Hạn chế rút tiền mặt: Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng sẽ đi kèm phí cao và lãi suất ngay lập tức, vì vậy chỉ nên dùng trong trường hợp thật sự cần thiết.

Bằng cách tuân thủ các lưu ý trên, bạn sẽ sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả, an toàn, và tận dụng được tối đa các lợi ích mà thẻ mang lại.

So sánh thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ATM/thẻ ghi nợ (debit card)

Đây là hai loại thẻ ngân hàng tiện lợi, có gắn chip, kích thước bằng nhau, làm từ nhựa hoặc kim loại.

Những câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng

Có thể mở thẻ tín dụng mà không cần chứng minh thu nhập không?

Một số ngân hàng hỗ trợ mở thẻ tín dụng bằng tài sản đảm bảo và sẽ cấp hạn mức tín dụng tối đa bằng giá trị tài sản đảm bảo tại thời điểm định giá.

Mở thẻ tín dụng nhưng không dùng có sao không?

Không sao nhưng lãng phí do vẫn phải đóng phí thường niên. Nếu không thanh toán sẽ bị ghi vào dư nợ và tính phí. Bởi vậy, nếu không có nhu cầu sử dụng, bạn nên khóa thẻ, đóng thẻ.

Nhiều ngân hàng áp dụng chính sách hấp dẫn cho thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có mật khẩu không?

Có, mật khẩu là mã PIN, bạn sẽ phải nhập khi thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn. Một số trường hợp quẹt thẻ tại máy POS thì không cần nhập mật khẩu.

Đang dính nợ xấu có làm thẻ tín dụng được không?

Còn tùy thuộc vào chính sách của tổ chức tín dụng và mức độ nợ xấu, lịch sử nợ xấu của bạn.

Làm thẻ tín dụng có mất phí không?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có chính sách miễn phí phát hành thẻ, người dùng chỉ phải đóng phí thường niên và các loại phí sử dụng như phí rút tiền, phí giao dịch quốc tế… Một số ngân hàng cho phép tích điểm hoàn tiền hoặc miễn phí thường niên khi khách hàng chi tiêu đạt đến hạn mức nào đó.

Thẻ tín dụng được rút tối đa bao nhiêu tiền?

Thông thường, bạn có thể rút tiền mặt tối đa từ 50% đến 80% hạn mức tín dụng được cấp. Thông tin hạn mức rút tiền và phí rút tiền được ghi trong quy định khi mở thẻ.

Trên đây, TOPI đã gửi đến bạn toàn bộ thông tin về thẻ tín dụng, hy vọng có thể giúp các bạn hiểu rõ thẻ tín dụng – credit card là gì và có cách sử dụng thẻ tối ưu để mang lại tiện ích cho cuộc sống.