Bảo tức là gì? Tìm hiểu về bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo vệ tài chính của bạn và gia đình trước rủi ro mà còn đem đến quyền lợi nhận bảo tức. Tuy nhiên, không phải tất cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều được chia bảo tức. Cùng TOPI tìm hiểu bảo tức là gì và điều kiện để được chia bảo tức.

Khái niệm bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ

Phí bảo hiểm của các hợp đồng có tham gia chia lãi được tập hợp vào một Quỹ gọi là Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Quỹ này sẽ đầu tư vào những tài sản đầu tư dài hạn, có tính an toàn cao, lợi nhuận ổn định. Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư này sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ chia lại cho bên mua bảo hiểm như một khoản lãi chia không đảm bảo gọi là bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng.

Bảo tức là một phần của lợi nhuận mà công ty bảo hiểm chia cho khách hàng

Như vậy, bảo tức là khái niệm để chỉ khoản lãi chia không đảm bảo và được công bố thường niên dựa trên kết quả hoạt động của Quỹ mà chủ hợp đồng tham gia. Mức bảo tức sẽ phụ thuộc vào kết quả hoạt động của Quỹ trong năm liền kề trước và có thể bằng 0 nếu quỹ hoạt động không hiệu quả.

Thế nào là bảo tức tích lũy?

Bảo tức tích lũy là tổng của các khoản bảo tức hàng năm sau khi trừ đi các khoản đã rút. Khách hàng có thể rút trước một phần hoặc toàn bộ bảo tức tích lũy của hợp đồng kể từ năm thứ hai trở đi. Việc rút trước thời hạn sẽ ảnh hưởng đến giá trị của khoản bảo tức tích lũy.

Trường hợp khách hàng không rút hoặc chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, bảo tức sẽ được tích lũy hàng năm và khách hàng sẽ nhận được toàn bộ cùng quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

 Điều kiện để hợp đồng bảo hiểm được chia bảo tức

Để được nhận bảo tức, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải đáp ứng những điều kiện sau đây:

• Thời hạn hợp đồng: Khách hàng cần duy trì hợp đồng bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định để đủ điều kiện nhận bảo tức.
• Thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn: Việc đóng phí đầy đủ và đúng thời hạn là yếu tố tiên quyết để đảm bảo quyền lợi này.
• Không vi phạm điều khoản hợp đồng: Tuân thủ đúng các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng. Nếu vi phạm, quyền lợi bảo tức có thể bị hủy bỏ.
• Điều kiện đặc biệt khác: Một số hợp đồng có thể yêu cầu thêm điều kiện như đạt mục tiêu tài chính nhất định.

Bảo tức không chỉ là một lợi ích cộng thêm mà còn thể hiện sự cam kết và chia sẻ từ công ty bảo hiểm, giúp bạn an tâm hơn khi đầu tư vào tương lai. Bảo tức được cộng dồn giúp gia tăng giá trị tài sản tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm. Đây có thể xem như một khoản lợi nhuận bổ sung, giúp khách hàng có thêm nguồn thu nhập ổn định.

Hợp đồng bảo hiểm cần đáp ứng một số điều kiện để được chia bảo tức

Một số hình thức chia lãi bảo tức của công ty bảo hiểm

Tại Việt Nam, các công ty bảo hiểm đang có 2 hình thức chia lãi bảo tức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và được thông báo đến khách hàng một cách rõ ràng. Hai hình thức chia lãi bảo tức gồm:

• Chia theo năm: Áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm mang tính chất tích lũy và bảo vệ. Bảo tức được thông báo định kỳ hàng năm, kể từ ngày kỷ niệm hợp đồng lần thứ hai. Khách hàng có thể chọn nhận lãi bảo tức hàng năm hoặc để dồn đến khi đáo hạn hợp đồng.
• Chia theo tháng/quý: Áp dụng cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư và phụ thuộc vào kết quả kinh doanh. Khách hàng sẽ cân nhắc tiếp tục đầu tư thêm hoặc rút bớt tiền dựa trên mức lãi chia nhận được. 

Một số công ty trả thêm khoản tiền mặt hàng năm, tính theo tỷ lệ nhất định dựa trên số tiền bảo hiểm. Đây là một hình thức chia lãi trực tiếp giúp khách hàng có thu nhập bổ sung thường xuyên.

Khách hàng có thể lựa chọn phương thức nhận lãi bảo tức được chia dựa theo nhu cầu và mục tiêu tài chính:

• Tích lũy bảo tức: Lãi chia được giữ lại và tích lũy với lãi suất kép. Số tiền này sẽ được thanh toán khi hợp đồng kết thúc hoặc bị hủy. Khách hàng cũng có thể rút lãi trước thời hạn theo quy định hợp đồng.
• Trừ vào phí bảo hiểm kỳ kế tiếp: Lãi chia được dùng để giảm số tiền phí bảo hiểm trong kỳ tiếp theo.
• Nhận lãi chia trực tiếp: Lãi chia được thanh toán định kỳ sau một thời hạn cụ thể tùy theo quy định của công ty bảo hiểm, chẳng hạn như mỗi 5 hoặc 10 năm.

Hình thức chia lãi bảo tức không chỉ mang lại lợi ích tài chính mà còn thể hiện sự minh bạch và cam kết của công ty bảo hiểm với khách hàng. Việc lựa chọn phương thức nhận lãi phù hợp sẽ giúp bạn tối ưu hóa giá trị hợp đồng bảo hiểm và đảm bảo kế hoạch tài chính dài hạn.

Chỉ nên xem bảo tức như một phần “bonus” khi tham gia bảo hiểm

Một số yếu tố ảnh hưởng đến cách tính bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng

Bảo tức và lãi chia cuối hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau. Dưới đây là các yếu tố chính:

• Loại hợp đồng bảo hiểm: Mỗi sản phẩm bảo hiểm, từ nhân thọ, sức khỏe đến bảo hiểm tài sản… có công thức tính bảo tức riêng biệt. Loại hợp đồng bạn chọn sẽ quyết định mức độ bảo tức và lãi chia nhận được.
• Công ty bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm áp dụng một cách tính bảo tức khác nhau, phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh, quy trình quản lý và điều khoản trong hợp đồng.
• Kết quả kinh doanh của Quỹ: Lợi nhuận hằng năm của Quỹ bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bảo tức được phân chia. Nếu doanh thu và lợi nhuận cao, mức chia bảo tức thường sẽ tốt hơn.
• Thời gian tham gia: Thời gian bạn duy trì hợp đồng càng dài, số tiền bảo tức tích lũy càng lớn. Điều này khuyến khích khách hàng duy trì hợp đồng lâu dài để tối ưu hóa quyền lợi.
• Số tiền đóng phí: Mức phí bảo hiểm bạn đóng hàng năm cũng là yếu tố quan trọng. Số tiền phí càng lớn, bảo tức được chia càng cao, phản ánh mức độ đóng góp của bạn vào quỹ chung.
• Tỷ lệ chia lợi nhuận: Công ty bảo hiểm sẽ quyết định một tỷ lệ phần trăm từ lợi nhuận để chia cho khách hàng. Tỷ lệ này thường được công bố rõ ràng hoặc quy định trong hợp đồng.
• Quỹ dự phòng: Một phần lợi nhuận sẽ được giữ lại trong quỹ dự phòng để đảm bảo khả năng thanh toán các nghĩa vụ bảo hiểm trong tương lai. Điều này làm giảm số tiền bảo tức chia ngay lập tức nhưng tăng tính an toàn cho toàn bộ hệ thống.
• Chi phí quản lý: Chi phí hoạt động của công ty, bao gồm quản lý, vận hành, và chi phí tiếp thị, sẽ được trừ trước khi tính toán bảo tức. Công ty quản lý hiệu quả thì chi phí thấp, từ đó tăng mức lãi chia cho khách hàng.

Hiểu rõ cách tính bảo tức giúp bạn biết cách tối ưu hóa quyền lợi của mình trong hợp đồng bảo hiểm và đưa ra lựa chọn thông minh khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. 

Ảnh hưởng của lãi suất ngân hàng đến bảo tức

Lãi suất ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến các kênh tài chính thông thường mà còn tác động đến bảo tức trong bảo hiểm nhân thọ.

Lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận từ đầu tư do phần lớn phí bảo hiểm khách hàng đóng sẽ được công ty bảo hiểm sử dụng để đầu tư vào các kênh tài chính như:

• Trái phiếu: Trái phiếu chính phủ và doanh nghiệp thường bị ảnh hưởng trực tiếp bởi mức lãi suất thị trường.
• Cổ phiếu: Lãi suất thấp có thể kích thích thị trường cổ phiếu, tăng lợi nhuận đầu tư.
• Bất động sản và các khoản đầu tư khác: Lãi suất ngân hàng quyết định chi phí vay vốn và lợi nhuận từ các dự án đầu tư.

Kết quả là khi lãi suất cao, lợi nhuận từ các khoản đầu tư này có xu hướng tăng, làm tăng lợi nhuận chung của công ty bảo hiểm và mức bảo tức chia cho khách hàng. Ngược lại, khi lãi suất thấp, lợi nhuận đầu tư giảm, dẫn đến bảo tức mà khách hàng nhận được cũng sẽ thấp hơn.

Chỉ nên xem bảo hiểm là “lá chắn” bảo vệ tài sản, không vì mục tiêu lợi nhuận

Lãi suất ảnh hưởng đến chi phí của công ty bảo hiểm do công ty bảo hiểm cũng chịu tác động từ lãi suất thông qua chi phí hoạt động và vay vốn. Khi lãi suất thấp, chi phí vay vốn giảm, lợi nhuận cũng cao hơn. Lãi suất cao khiến chi phí tài chính tăng, làm giảm lợi nhuận và khả năng chia bảo tức.

Bảo tức có liên quan đến rủi ro không?

Bảo tức là một phần lợi nhuận mà công ty bảo hiểm chia cho khách hàng, thường áp dụng với các sản phẩm bảo hiểm có tính đầu tư. Bảo tức phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của công ty.

Rủi ro là những sự kiện không mong muốn gây thiệt hại tài chính mà hợp đồng bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ.

• Rủi ro xảy ra nhiều → Công ty chi trả bồi thường lớn → Lợi nhuận giảm → Bảo tức chia cho khách hàng ít hơn.
• Rủi ro xảy ra ít → Công ty lợi nhuận cao → Bảo tức chia nhiều hơn.

Tại sao có sự khác biệt trong tỷ lệ bảo tức giữa các sản phẩm?

Tỷ lệ bảo tức khác nhau giữa các sản phẩm là kết quả của sự cân bằng giữa quyền lợi khách hàng, chi phí quản lý và quy định pháp lý, nhằm đảm bảo công bằng và minh bạch cho tất cả các bên tham gia. 

Sự khác biệt về tỷ lệ bảo tức giữa các sản phẩm bảo hiểm là do:

• Mỗi sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi, điều kiện, điều khoản và mức phí bảo hiểm riêng. Điều này dẫn đến chi phí quản lý và phân bổ quỹ khác nhau.
• Để đảm bảo quyền lợi khách hàng, mỗi sản phẩm phải trích lập quỹ dự phòng theo yêu cầu của cơ quan quản lý. Quá trình này ảnh hưởng đến lợi nhuận và tỷ lệ bảo tức chia cho từng sản phẩm.
• Tỷ lệ bảo tức được tính toán dựa trên triết lý công bằng, chuyên môn chặt chẽ và tuân thủ pháp luật. Mỗi hợp đồng đều được phê duyệt bởi Hội đồng thành viên để đảm bảo minh bạch và đúng quy định.

Bảo tức có phải lợi nhuận không?

Bảo tức không hoàn toàn là lợi nhuận mà nó chỉ là một phần lợi nhuận mà quỹ đầu tư của công ty bảo hiểm chia cho khách hàng, dựa trên kết quả kinh doanh của công ty trong năm gần nhất sau khi đã trừ đi các loại chi phí. Đây không phải là một khoản bắt buộc mà bảo hiểm phải trả cho khách hàng.

Hy vọng thông tin TOPI cung cấp đã giúp bạn hiểu rõ bảo tức là gì và khi nào thì hợp đồng bảo hiểm được nhận bảo tức. Mặc dù tham gia bảo hiểm nhận bảo tức cũng được xem như một hình thức đầu tư nhưng để được nhận bảo tức còn phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh của quỹ đầu tư. Nếu bạn đang tìm kiếm một kênh đầu tư để nhận lợi nhuận hấp dẫn, có thể tải TOPI để sử dụng các sản phẩm như: Tích lũy, đầu tư chứng chỉ quỹ, cổ phiếu hay mua vàng trực tuyến.